Theo điều 344 bộ luật dân sự 2015 thì vay tín chấp là khoản vay được Tổ chức chính trị – xã hội ở cơ sở có thể bảo đảm bằng tín chấp cho cá nhân, hộ gia đình vay một khoản tiền tại tổ chức tín dụng để sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng theo quy định của Pháp luật.
Việc cho vay có bảo đảm bằng tín chấp phải được lập thành văn bản có xác nhận của tổ chức chính trị – xã hội bảo đảm bằng tín chấp về điều kiện, hoàn cảnh của bên vay vốn.
Thỏa thuận bảo đảm bằng tín chấp phải cụ thể về số tiền, mục đích, thời hạn vay, lãi suất, quyền, nghĩa vụ và trách nhiệm của người vay, tổ chức tín dụng cho vay và tổ chức chính trị – xã hội bảo đảm bằng tín chấp.
Do đó hình thức vay tín chấp lương dựa vào chứng minh thu nhập theo sổ lương, sao kê ngân hàng …thực chất là hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo(theo điều 292 bộ luật dân sự có 9 hình thức đảm bảo khoản vay) . Hình thức cho vay này hoàn toàn dựa vào độ tín nhiệm, khả năng trả nợ của khách hàng để tổ chức tín dụng quyết định.
2. Các hình thức cho vay tín chấp:
Có thể nói vay tín chấp là một trong những sản phẩm tín dụng đa dạng nhất hiện nay, với đủ các hình thức.
Xét về điều kiện xét duyệt khoản vay thì vay tín chấp gồm:
Vay tín chấp theo lương
Vay tín chấp theo sổ hộ khẩu
Vay tín chấp theo GPLX
Vay tín chấp theo hợp đồng bảo hiểm
Vay tín chấp theo sim
Vay tín chấp theo hóa đơn điện nước
Xét về hình thức cấp vốn thì vay tín chấp sẽ gồm:
Vay tín chấp trả góp: cấp tiền vay cho khách hàng một lần. Sau đó khách hàng có trách nhiệm trả gốc và lãi đều hàng tháng.
Vay thấu chi tín chấp: Khách hàng được cấp sẵn một hạn mức chi tiêu trong tài khoản thanh toán. Khi nào cần khách hàng có thể lấy ra để sử dụng. Ví dụ khách hàng được cấp hạn mức thấu chi là 50 triệu. Trong tài khoản của khách hàng lúc này chỉ có 5 triệu nhưng khách hàng hoàn toàn có thể chi tiêu số tiền lên đến 55 triệu.
Cấp thẻ tín dụng: đây là hình thức ngân hàng cấp cho khách hàng một chiếc thẻ trong đó có hạn mức chi tiêu nhất định. Khách hàng sẽ sử dụng chiếc thẻ này để thanh toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ, rút tiền trong hạn mức cho phép. Hình thức này có ưu điểm là khách hàng sẽ được miễn lãi trong một khoảng thời gian từ 45 đến 55 ngày tùy loại thẻ.
Tại QTDND Thái Hoà hiện đang áp dụng các loại hình cho vay tín chấp như sau:
Vay theo sổ hưu & sổ lĩnh tiền ưu đãi/tiền chính sách
Vay theo bảng lương (dành cho CBCNV đang hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước
Vay tín chấp ốt chợ Hiếu
Vay trả góp theo ngày/tuần (Đang chuẩn bị triển khai)
3. Ưu điểm và nhược điểm khi vay tín chấp
Vay tín chấp có những ưu điểm và nhược điểm riêng. Bạn cần hiểu rõ những điều này để áp dụng khoản vay phù hợp với nhu cầu của mình.
Ưu điểm khi vay tín chấp
Không yêu cầu tài sản đảm bảo: vì vậy nếu như bạn hiện không sở hữu bất kỳ tài sản nào vẫn có thể vay vốn được.
Thủ tục hồ sơ đơn giản: hồ sơ vay vốn chỉ gồm có hồ sơ nhân thân và hồ sơ chứng minh thu nhập khá đơn giản.
Giải ngân nhanh: nếu bạn nộp đủ hồ sơ vay vốn ngay từ đầu thì chỉ 1 đến 2 ngày sau là có thể nhận được tiền vay.
Nhược điểm của vay tín chấp
Lãi suất cao: do không có tài sản đảm bảo nên ràng buộc về trách nhiệm trả nợ của khách hàng sẽ yếu, chủ yếu dựa vào ý thức của người vay. Vì vậy lãi suất khi vay tín chấp thường khá cao để bù đắp một phần rủi ro trong quá trình thu hồi vốn.
Bị phạt ngay từ ngày chậm trả đầu tiên: Bình thường khi vay thế chấp nếu khách hàng chậm trả trong phạm vi 10 ngày thì sẽ không bị tính phí phạt. Nhưng với khoản vay tín chấp thì dù chậm trả 1 ngày khách hàng sẽ bị phạt ngay. Một số ngân hàng tính phí phạt 200.000VND/lần chậm trả trong phạm vi 10 ngày.
Tại QTDND Thái Hoà, lãi suất của vay vốn tín chấp thấp nhất so với các Ngân hàng/tổ chức tài chính khác, đặc biệt, khi trả trước hạn, khách hàng không phải chịu bất cứ các khoản phí phát sinh nào
4. Mọi thông tin chi tiết xin mời Quý khách hàng liên hệ:
Phòng Kinh Doanh
Ông: Trần Văn Dũng – Phó Giám Đốc – Trưởng Phòng Kinh Doanh – 0978 252 422
Bà: Phan Thị Quyên – Uỷ viên HĐQT – Phó Phòng kinh doanh – 0973796 746
Ông: Vũ Phi Lâm – Cán bộ tín dụng – 0982 453 886
Bà: Phạm Thị Huyền Trang – Cán bộ tín dụng – 0979 968 702
Ông: Nguyễn Việt Đức – Cán bộ tín dụng – 0983 108 998
Phòng Giao dịch Quang Phong
Bà: Nguyễn Thị Phương Nga – Trưởng phòng – 0983 485 222
